Кредит є, а грошей немає. Що робити?

Розповідаємо, що робити в такій ситуації.

Якщо ви розумієте, що не можете вчасно і повністю вносити платежі по кредиту, потрібно негайно звернутися в банк. Не варто ховатися і сподіватися, що ваш борг пробачать і забудуть. Навіть якщо вам не дзвонять колектори і не пишуть з банку, відсотки і штрафи все одно нараховуються, борг зростає, кредитна історія погіршується.

Найправильніше в подібній ситуації-зв'язатися з кредитором і постаратися змінити графік погашення.

У яких випадках можна відкласти виплати по кредиту?

Іпотечні позичальники за законом мають право на час зменшити або припинити платежі по кредиту, якщо вони потрапили в складну життєву ситуацію. Наприклад, втратили роботу або надовго захворіли.

Якщо у вас різко погіршився фінансовий стан в період санкцій, ви також можете відкласти виплати за всіма видами кредитів і позик на термін до півроку. Кому і на яких умовах банки, мікрофінансові організації (МФО) і Кредитні споживчі кооперативи (КПК) дають відстрочки, роз'яснюється в тексті про кредитні канікули.

Коли ваша ситуація відповідає вимогам законів про кредитні або про іпотечні канікули, банк не має права вам відмовити. Досить подати заяву на пільговий період і надати докази вашого складного фінансового становища.

В інших випадках можна попросити кредитора про реструктуризацію вашого боргу.

Що таке реструктуризація?

Ця зміна графіка платежів по кредиту таким чином, щоб внески стали вам під силу. Найчастіше платіж зменшується за рахунок збільшення терміну кредиту-наприклад, з 3 до 5 або з 5 до 7 років. Але банк не стане розтягувати ваш дворічний кредит на 20 років.

Бувають і інші варіанти реструктуризації-все залежить від банку. Наприклад, вам можуть дозволити протягом певного часу виплачувати тільки відсотки по кредиту або, навпаки, тільки основний борг.

Якщо раніше ви справно вносили платежі і зарекомендували себе надійним позичальником, швидше за все, кредитор піде вам назустріч. В інтересах банку допомогти вам подолати складний період, щоб в результаті ви змогли повернути борг повністю.

Як домовлятися з банком?

Підготуйтеся до розмови. Зберіть всі документи, які можуть підтвердити зниження ваших доходів. Наприклад, це можуть бути:

  •  наказ про скорочення або копія трудової книжки з відповідним записом;
  •  довідка від роботодавця про зниження зарплати;
  •  документ з центру зайнятості про те, що ви встали на біржу праці;
  •  позов до суду на роботодавця, якщо він затримує зарплату;
  •  свідоцтво про смерть созаемщика по кредиту (або близького родича, який допомагав Вам оплачувати кредит);
  •  лікарняний лист терміном більше місяця;
  •  виписка з медичної карти, яка підтверджує необхідність дорогого лікування;
  •  довідка про інвалідність;
  •  документи про пошкодження майна, яке приносило дохід, наприклад, будинку, який ви здавали в оренду;
  •  свідоцтво про народження дитини.
Під час переговорів не давайте нездійсненних обіцянок. Наприклад, не варто домовлятися про відстрочку саме на 30 днів, коли немає гарантій, що за цей час ви знайдете нову роботу. Якщо ви не стримаєте слово-за місяць нічого не зміниться, а грошей як і раніше не буде,-швидше за все, банк більше не піде на поступки.

Чи можна взяти новий кредит, щоб погасити Старий?

У більшості випадків це невдале рішення. По-перше, ви вже заборгували одному банку, і кредит в іншому вам можуть не дати. Або дадуть, але під більш високий відсоток. Якщо вистачати в паніці нові кредити, щоб оплатити старі, можна загрузнути в борговій ямі.

Мене скоротили на роботі, я хворий. Чи захистить мене закон?

У разі іпотечного кредиту, виплати за яким зазвичай з'їдають велику частку сімейного бюджету, закон дає вам право на перепочинок-іпотечні канікули. Але скористатися ними можна тільки один раз за період дії кредитного договору, і їх максимальна тривалість всього півроку.

У період санкцій діє закон, який дає право на піврічні кредитні канікули за будь-яким кредитом і позикою. Взяти відстрочку можна, якщо ваш дохід за попередній місяць скоротився більше ніж на 30% в порівнянні з середньомісячним доходом в 2021 році.

Навіть якщо ви вже брали іпотечні канікули, ви не втрачаєте право на кредитні канікули. І навпаки: візьмете кредитні канікули, але не встигнете вирішити фінансові проблеми — можете потім оформити пільговий період по іпотеці. Єдине обмеження-не можна написати заяву на нові канікули, поки не закінчаться колишні.

У разі коли ви вже використовували відстрочку за законом, а виплати залишаються непідйомними, постарайтеся домовитися з банком про реструктуризацію.

Але навіть у випадку, коли кредитор погодиться на поступки, не варто чекати, що Вам пробачать борг. Кредит все одно доведеться виплачувати.

Мій банк позбувся ліцензії. Я більше нічого нікому не винен?

Ні, ваш кредит не анулюється. Незважаючи на відкликання ліцензії у Вашого банку, Ви зобов'язані продовжувати гасити борг іншому банку, організації або Агентству зі страхування вкладів (АСВ), до яких перейдуть всі кредитні договори старого банку.

Нові реквізити для платежів обов'язково з'являються на сайті АСВ. Про всяк випадок краще зберігати квитанції про всі перекладах.

Якщо ви просто перестанете платити за графіком, то в підсумку можете отримати штраф за прострочення.

Що буде, якщо я все-таки перестану виплачувати кредит?

У банку є право вимагати гроші через суд, який винесе рішення і зафіксує суму боргу. При цьому суд може врахувати вашу непросту ситуацію і призначити щадні умови погашення кредиту (наприклад, повертати борг частинами).

Але ви могли б самі домовитися з банком про зміну умов по кредиту. А в разі суду на вас ляжуть ще й судові витрати (наприклад, банк може закласти в суму стягнення юридичні витрати, і суд врахує їх). Сума Вашого боргу при цьому зросте.

Якщо ви не будете платити і після рішення суду — чекайте судових приставів. Вони заарештують гроші на ваших банківських рахунках або цінне майно, яке у вас є (в межах суми заборгованості). Якщо ваш борг перевищує зазначену суму, за рішенням суду вас перестануть випускати за кордон, поки ви не розплатитеся.

У разі коли ви брали іпотеку або автокредит, приготуйтеся, що ви втратите закладену квартиру або машину, якщо перестанете платити. За рішенням суду банк має право продати їх з торгів.

Якщо при оформленні кредиту ви залучали созаемщика або поручителя, то спочатку банк зажадає, щоб вони погасили ваш борг. А якщо і вони відмовляться — тоді кредитор може подати в суд і на Вас, і на них.

Чи не посадять мене у в'язницю за несплату?

Вам можуть загрожувати великі штрафи і навіть позбавлення волі, якщо ви шахраювали, коли брали кредит. Наприклад, навмисно обдурили банк про місце роботи, про доходи і при цьому спочатку не збиралися повертати борг.

Якщо у вас велика заборгованість, її вже намагаються стягнути судові пристави, а ви намагаєтеся їм перешкодити, вам також загрожує кримінальна відповідальність. Наприклад, коли ви приховуєте свої доходи і майно, міняєте місце проживання або переписуєте нерухомість на родичів.

А якщо оголосити себе банкрутом?

Це можливо. На важливо пам'ятати, що банкрутство — це не чарівний спосіб списати борги і спокійно жити без зобов'язань, а крайній захід в тупиковій ситуації (згорів будинок, працювати через хворобу неможливо). При цьому Вам залишать тільки предмети першої необхідності, з іншим майном доведеться розлучитися. Його продадуть на торгах в рахунок погашення боргу. Іпотечну квартиру теж заберуть, навіть якщо це ваше єдине житло.

Поки йде процедура банкрутства, вам заборонять виїжджати з країни. Після того як вас оголосять банкрутом, Ви три роки не зможете займати керівні посади. А якщо захочете знову позичити гроші, протягом п'яти років будете зобов'язані повідомляти кредиторам про свій статус банкрута. Так що шанси отримати нові кредити стануть дуже малі. Детальніше про неприємні наслідки банкрутства читайте в статті «як оголосити себе банкрутом через суд».

Якщо хтось із кредиторів вже намагався відсудити у вас борг, але пристави не знайшли у вас ні грошей, ні цінних речей, ви можете пройти спрощене, позасудове банкрутство.

Як підстрахуватися, щоб не опинитися з кредитом і без грошей?

Порада може здатися очевидною, але важливо ретельно розраховувати свої сили, перш ніж брати кредит. Як показує практика, найчастіше люди не справляються з боргами через те, що спочатку неправильно оцінили свої можливості, а не через економічні катаклізми.

Найпростіші і найважливіші рекомендації для тих, хто планує брати кредит:

  •  Не беріть занадто багато. Бажано, щоб сума платежів за всіма вашими кредитами не перевищувала 30% від доходу. При цьому залишку грошей повинно вистачати на інші обов'язкові платежі (оплату комунальних платежів, телефону, інтернету, транспорту) і звичайну ваше життя і членів вашої родини.
  •  Підготуйте фінансову подушку безпеки-як мінімум три ваших місячних доходу. Якщо трапиться форс-мажор, вона виручить вас хоча б на час.
  •  Подумайте про страховку, особливо коли берете великий кредит на довгий термін. Вона може виручити вас, наприклад, якщо ви отримаєте травму або серйозно захворієте. Залежно від умов договору Страхова компанія частково або повністю буде гасити ваш борг перед банком.

Пам'ятайте, що взяти кредит і просто не віддати не вийде. Рано чи пізно, добровільно або примусово за боргом доведеться розрахуватися.